Als zzp’er heb je niet automatisch dezelfde vangnetten als een werknemer in loondienst: geen doorbetaling bij ziekte, geen pensioenopbouw via een werkgever, en geen collectieve verzekeringen. Welke verzekeringen voor jou relevant zijn, hangt af van je vak, risico’s en persoonlijke situatie.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een AOV keert (een deel van) je inkomen uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken — voor veel zzp’ers de belangrijkste verzekering om te overwegen.
- Wachttijd — Hoe lang duurt het voordat de uitkering ingaat? Een langere wachttijd betekent doorgaans een lagere premie.
- Verzekerd bedrag — Hoeveel dekking heb je nodig om je vaste lasten te kunnen blijven betalen?
- Uitkeringsduur — Tot welke leeftijd loopt de dekking door?
- Alternatief: broodfonds — Een vorm van onderlinge inkomensverzekering tussen zzp’ers, met andere voorwaarden dan een reguliere AOV.
Aansprakelijkheidsverzekering (bedrijfsaansprakelijkheid)
Dekt schade die je (of je bedrijf) toebrengt aan anderen of hun eigendommen tijdens je werk. Voor sommige beroepen vrijwel onmisbaar, voor andere minder relevant.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Dekt schade die ontstaat door een fout in je advies, ontwerp of dienstverlening — relevant voor adviseurs, ontwerpers of andere dienstverlenende beroepen.
Rechtsbijstandsverzekering
Biedt juridische ondersteuning bij geschillen, bijvoorbeeld met klanten, leveranciers of de Belastingdienst. Let op welke geschillen wel en niet gedekt zijn.
Inboedel- en bedrijfsmiddelenverzekering
Werk je met dure apparatuur, gereedschap of voorraad? Check of je particuliere inboedelverzekering dit dekt, of dat een aparte zakelijke verzekering nodig is.
Pensioen opbouwen als zzp’er
Zonder werkgever bouw je niet automatisch pensioen op. Opties zijn onder meer een lijfrente, banksparen of zelf beleggen voor je pensioen, elk met eigen fiscale regels.
Tips bij het vergelijken van zzp-verzekeringen
Begin met je grootste risico
Bepaal eerst welk risico voor jouw werk het grootst is.
Vergelijk dekking, niet alleen premie
Een lagere premie kan meer uitzonderingen of een hoger eigen risico betekenen.
Herzie je verzekeringen jaarlijks
Je situatie als ondernemer verandert.
Samenvatting
Als zzp’er regel je je eigen vangnet. Door bewust te kijken naar arbeidsongeschiktheid, aansprakelijkheid en pensioen, bouw je een basis die past bij de risico’s van jouw onderneming.