Als zzp\’er heb je niet automatisch dezelfde vangnetten als een werknemer in loondienst: geen doorbetaling bij ziekte, geen pensioenopbouw via een werkgever, en geen collectieve verzekeringen. Welke verzekeringen voor jou relevant zijn, hangt af van je vak, risico\’s en persoonlijke situatie — maar een aantal onderwerpen komt voor de meeste zzp\’ers terug.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een AOV keert (een deel van) je inkomen uit als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Dit is voor veel zzp\’ers de belangrijkste verzekering om te overwegen, omdat wegvallend inkomen bij arbeidsongeschiktheid grote financiële gevolgen kan hebben.
- Wachttijd — Hoe lang duurt het voordat de uitkering ingaat? Een langere wachttijd betekent doorgaans een lagere premie.
- Verzekerd bedrag — Hoeveel dekking heb je nodig om je vaste lasten te kunnen blijven betalen?
- Uitkeringsduur — Tot welke leeftijd loopt de dekking door?
- Alternatief: broodfonds — Een broodfonds is een vorm van onderlinge inkomensverzekering tussen zzp\’ers, met een andere opzet en andere voorwaarden dan een reguliere AOV.
Aansprakelijkheidsverzekering (bedrijfsaansprakelijkheid)
Deze verzekering dekt schade die je (of je bedrijf) toebrengt aan anderen of hun eigendommen tijdens de uitoefening van je werk. Voor sommige beroepen is dit vrijwel onmisbaar, voor andere minder relevant — dit hangt sterk af van het type werk dat je doet.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Anders dan de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt deze verzekering schade die ontstaat door een fout in je advies, ontwerp of dienstverlening — bijvoorbeeld relevant voor adviseurs, ontwerpers of andere dienstverlenende beroepen.
Rechtsbijstandsverzekering
Deze verzekering biedt juridische ondersteuning bij geschillen, bijvoorbeeld met klanten, leveranciers of de Belastingdienst. Let bij het vergelijken op welke type geschillen wel en niet gedekt zijn.
Inboedel- en bedrijfsmiddelenverzekering
Werk je met dure apparatuur, gereedschap of voorraad? Dan is het de moeite waard om te kijken of je particuliere inboedelverzekering dit dekt, of dat een aparte zakelijke verzekering nodig is.
Pensioen opbouwen als zzp\’er
Zonder werkgever bouw je niet automatisch pensioen op. Opties die zzp\’ers vaak overwegen zijn een lijfrente, banksparen of zelf beleggen voor je pensioen. Elke optie heeft eigen fiscale regels en voorwaarden.
Tips bij het vergelijken van zzp-verzekeringen
Begin met je grootste risico
Niet elke verzekering is voor elk beroep even relevant. Bepaal eerst welk risico voor jouw werk het grootst is.
Vergelijk dekking, niet alleen premie
Een lagere premie kan betekenen dat er meer uitzonderingen of een hoger eigen risico gelden.
Herzie je verzekeringen jaarlijks
Je situatie als ondernemer verandert; wat vorig jaar paste, hoeft dit jaar niet meer te kloppen.
Samenvatting
Als zzp\’er regel je je eigen vangnet. Door bewust te kijken naar arbeidsongeschiktheid, aansprakelijkheid en pensioen, bouw je een basis die past bij de risico\’s van jouw onderneming.